Азбука, основы страхования школьников от несчастного случая. Правила, советы, ошибки, подводные камни, секреты, тонкости

Пока гром не грянет, мужик не перекрестится.
На бога надейся, да сам не плошай.
Авось да небось до добра не доведут.

Храни себя от бед пока ещё их нет.
(Русские пословицы)

Эта статья НЕ рекламирует страховые компании, а пытается разъяснить и подсказать, как ПРАВИЛЬНО застраховать жизнь и здоровье школьника от НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, как ПРАВИЛЬНО вести себя и взаимодействовать со страховыми компаниями, чтобы в случае наступления страхового случая получить от них страховое обеспечение в полном объёме.

Страховая компания – это КОММЕРЧЕСКАЯ, а не благотворительная организация. А основная цель любой коммерческой организации – получение прибыли. Страховая премия (стоимость полиса) – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки.

Потому вполне естественно стремление страховой компании минимизировать убытки и получить прибыль. ОШИБКИ клиентов, их правовая и страховая БЕЗГРАМОТНОСТЬ во многом помогают в этом страховщикам.

Как показывает опыт специалистов, около 80% «обиженных» клиентов страховых компаний были «обижены» из-за собственной неграмотности в вопросах страхования. Дочитав эту статью до конца, вы сможете убедиться в том, сколь велико количество тонкостей в правилах страхования любой страховой компании, и все они наверняка могут лечь в основу «гневных речей» многих таких «обиженных», которые их не знали. Важно, чтобы ВЫ не были в их числе!

Правовая основа добровольного страхования:

Глава 48 ГК РФ «Страхование» (ст. ст. 927-970 ГК РФ);

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации

Договор страхования (страховой полис) страховой компании;

Правила страхования в страховой компании.

Нормы ГК РФ имеют наивысший приоритет (п. 2 ст. 3 ГК).

Известно, что в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса.

В большинстве случаев стандартные бланки полисов содержат лишь самые общие сведения о том, какой договор, между кем и на каких условиях заключен.

Но зато в полисе содержатся многочисленные ссылки на другие документы, которым клиенты часто не придают значения. В связи с этим очень часто возникают конфликты между страхователями и страховщиками. Последние на законных основаниях получают возможность отказать в выплате, а клиенты искренне недоумевают, почему же это произошло.

◘ СТРАХОВЩИК – юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством РФ для осуществления страховой деятельности (т.е. страховая компания).

◘ СТРАХОВАТЕЛЬ – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключающее или заключившее со страховщиком договор страхования (частная школа, родители, бабушки, дедушки и пр.)

◘ ЗАСТРАХОВАННЫЙ – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

◘ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат по договору страхования.

◘ СТРАХОВОЙ РИСК – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Дети, в основном, страхуются по рискам: «смерть», «физическая травма (увечье)», причём риск «смерть» является обязательным.

◘ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, предусмотренное договором страхования, считается наступившим только в том случае, если оно произошло на территории и в сроки действия страхования и в дальнейшем подтверждено в порядке, установленном нормами права и договором страхования.

◘ НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ – одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены. Несчастными случаями считаются фактически происшедшие извне, возникшие внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного события, приведшие к утрате им трудоспособности, травме или смерти.

С перечнем несчастных случаев, которые могут быть признаны страховыми случаями, следует ознакомиться самым тщательным и детальным образом. У каждой страховой компании этот перечень свой. Чем полнее и шире этот список, тем выше вероятность получения страхового обеспечения при наступлении несчастного случая. Далеко не все страховые компании, например, страхуют от отравлений недоброкачественными пищевыми продуктами, укусов клещей, животных и пр.

◘ СТРАХОВАЯ СУММА – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса (премии) и страховой выплаты (страхового обеспечения). Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком.

В договоре страхования указывается размер страховой суммы по каждому включенному в него риску.

Если вы застраховали кого-то (или себя) от несчастного случая на сумму в 100 000 рублей, то это никоим образом не означает, что при переломе руки, например, страховая выплата составит 100 000 рублей. Вся (100%) страховая сумма выплачивается только в случае смерти застрахованного (риск «смерть»), таким образом, это цена его жизни. А размер выплаты за травму «перелом руки» будет рассчитываться по таблице страховых выплат в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы (это, в примере с рукой, приблизительно 5-10%, т.е. 5000-10000 рублей при страховой сумме в 100 000 рублей).

Чем больше страховая сумма, тем больше будет размер страхового обеспечения (выплаты), но тем выше будет и стоимость полиса (страхового взноса).

В период действия страхового полиса возможно наступление нескольких страховых случаев. И независимо от их числа в течение срока действия договора, страховщик обязан произвести страховые выплаты по каждому страховому случаю. Размер страховой суммы при этом не уменьшается.

◘ СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (ВЗНОС) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Она рассчитывается по специальной формуле, в которой фигурируют страховые суммы, страховые тарифы, повышающие и понижающие коэффициенты (смотрите сравнительный расчет стоимости полиса).

За счёт взносов страховых премий (взносов) клиентов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая страховщик уплачивает страхователю обусловленную денежную сумму. Страховые компании аккумулируют средства и отдают их тому, кому они нужнее. Выигрывают все, кто играет по правилам.

◘ СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА (СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ) – обусловленная договором сумма, которую страховая компания (страховщик) выплачивает застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

По риску "Смерть" выплачивается 100% страховой суммы по этому риску.

По риску "Травма (Увечье)" выплачивается ЧАСТЬ страховой суммы по этому риску, в соответствии с "Таблицей страховых выплат", предусмотренной договором (в зависимости от тяжести травмы).

Выплаты по договору страхования от несчастных случаев НЕ учитываются при определении налоговой базы выгодоприобретателя (застрахованного) согласно с. 213, п. 1.3, ч.2 Налогового Кодекса РФ.

◘ СРОК СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ устанавливается страховой компанией и четко оговаривается в договоре страхования. В рекламных роликах и слоганах страховых компаний фигурируют заманчиво маленькие сроки: от пяти до пятнадцати дней. В правилах же страхования после этих цифр идёт отрезвляющая фраза: «с момента получения всех необходимых документов и составления страховщиком страхового акта». Так что особо не обольщайтесь, в реальности эти сроки будут намного больше, особенно у недобропорядочного страховщика, стремящегося затянуть процесс выплаты как можно дольше.

Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня страхового случая.

1. НЕВНИМАТЕЛЬНОЕ, поверхностное чтение страхового договора, правил страхования, памятки о страховом случае, равнодушие к оформлению документов. А ведь понять смысл договора и правил страхования и есть основная задача клиента СК. В договоре страхования мелочей не бывает!

Все действия страховых компаний и их клиентов при наступлении страхового случая прописаны в правилах страхования. Несоблюдение пунктов правил затрудняет получение страхового обеспечения (выплаты).

Читайте их с той точки зрения, что может повлечь невыплату или выплату не в полном объеме страхового возмещения в случае наступления страхового события. В какие сроки и на основании каких документов будет осуществлена выплата.

При покупке полиса всегда внимательно читайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях – таблицах страховых выплат.

2. Излишняя ДОВЕРЧИВОСТЬ клиентов, БОЯЗНЬ задать вопрос, потребовать разъяснений. Не стоит стесняться задавать страховому агенту любые вопросы. Ознакомившись с договором и правилами страхования, выпишите все непонятные моменты и, позвонив страховому агенту, договоритесь о встрече и попробуйте получить всю необходимую информацию. Не бойтесь задавать «глупые» вопросы, в конце концов, вы пытаетесь защитить свое благополучие.

Но не верьте при этом только на слово «мягким» и «пушистым» сотрудникам офиса и страховым агентам. Обязательно требуйте документального подтверждения всех их ответов положениями законодательных актов, страхового договора, правил страхования, пунктами таблицы выплат.

3. СОКРЫТИЕ информации при заключении договора со страховой компанией. Делать это очень рискованно. В суд на вас за это, конечно, не подадут. А вот отказать в выплате вполне могут, если выяснится, что, стремясь снизить страховой тариф, вы утаили те или иные сведения, способные повысить риски (как например, занятие спортом).

Во многих крупных страховых компаниях есть собственная служба безопасности, которая тщательным образом проверяет все страховые события, обстоятельства, которые к ним привели, их документальное подтверждение. В их же задачу входит и борьба со страховым мошенничеством. Лучше ответить в некоторых пунктах заявления обтекаемой фразой "сведений по этому вопросу не имею" (особенно, если страхуете не себя), нежели оставить этот пункт без ответа или дать неверную информацию, которую потом смогут толковать как заведомо ложную.

Но, проявляя честность в отношениях со страховщиком, требуйте от него того же самого.

4. УМЕНЬШЕНИЕ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ (взноса, стоимости полиса) В УЩЕРБ КАЧЕСТВУ страхового продукта. Чтобы не потерять клиента, страховые агенты могут предлагать вам такие варианты, как уменьшение периода действия страховки (только на время учёбы, на период пребывания в лагере и т.д.), неполный набор рисков, уменьшение страховой суммы по рискам, применение усечённой таблицы страховых выплат, занижение повышающих коэффициентов за спортивные риски при занятиях любительским спортом. В результате вы можете получить неполноценный страховой полис с точки зрения последующих выплат по нему. Дешёвый полис – мизерные выплаты.

Не приобретайте и так называемые "коробочные" страховые продукты. Это упрощённые страховые полисы, которые, как пирожки, продают страховые агенты с недостаточной квалификацией. Какого кота в меше вы получаете – не известно, на приличные страховые выплаты надеяться нельзя.

Если вам трудно сразу оплатить полноценный годовой круглосуточный страховой полис, то можете воспользоваться возможностью рассрочки ежегодной премии. При коллективном страховании можно (в зависимости от компании) производить оплату раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц. По индивидуальному договору (полису) обычно допускается только полугодовая рассрочка: 50% страховой премии – при заключении договора, 50% – в течение первых 6-ти месяцев действия договора. Надбавок за рассрочку нет.

Чем меньше срок страхования, тем больше размер взноса за один день страхования. Так за 1 месяц страхования берётся (в зависимости от компании) 30% годового размера премии, за 6 месяцев – 70% годового размера премии. То есть два полиса с полугодовым сроком страхования будут почти в полтора раза дороже одного годового полиса. А вот при рассрочке платежа никаких надбавок нет.

При безубыточном годовом страховании (не было страхового случая) премия на следующий годовой полис будет уже на 10% меньше предшествующего (размер скидки уточняйте к страховой компании).

Ничто не ценится так дорого,

как страховой полис при наступлении страхового события

Методическая копилка